Какво е кредитна карта? Предимства и Недостатъци

Кредитните карти се превърнаха в съществена част от ежедневието на много хора и управлението на личните финанси се промени напълно. Почти без да осъзнава, все повече хора имат по няколко кредитни карти в портфолиото си. Натрупването на дългове с този финансов продукт ни кара да поставим под въпрос истинската степен на запознатост на обикновения гражданин за работа с този вид “бързи кредити“.

Кредит срещу дебит

За да знаете как функционира кредитната карта е нужно да разберете от какво точно се състои. И това е, че има различни видове „банкови карти“. Най-често срещаните са дебитните и кредитните карти. Основната разлика е, че при първа плащанията са директно и преди всичко от банковата сметка на притежателя. При втората карта плащането обикновено е на кредит, който обикновено има един месец период без лихва. По този начин кредитните карти, както подсказва името им, са начин за получаване на пари до минути, които не са в сметката на потребителя. Това може да се счита като много удобен вариант за всеки, който често се нуждае от безлихвен кредит до заплата.

В обобщение: докато при дебитните карти можете да използвате само парите в сметката си (понякога може да имате и овърдрафт), с кредитните карти можете да получите повече капитал, отколкото в действителност притежавате. Оттук и кредитният лимит. Сумата ще зависи от финансовото състояние на всеки човек и особено от неговите доходи и платежоспособност.

Общата работа на тези карти е сравнително проста от теоретична гледна точка. Издателят на картата предоставя на притежателя пари, до които той може да има свободен достъп по всяко време. Това е един вид „заем“ за определен период до периода на сетълмент,
обикновено един месец напред. Тоест, потребителят може да прави своите покупки и в края на месеца предприятието ще му начисли всички направени от него разходи. Ако по разплащателната сметка има средства, кредитът ще бъде запазен и няма да има вид комисионна или лихва, която трябва да се плати. В противен случай механизмът за заем с карти с лихвите и комисионните влиза в действие.

Видове карти и начини на плащане

Въпреки че повечето кредитни карти работят по описания по-горе начин, има различни методи на плащане и достъп до този „кредит“, което означава, че има и различни видове кредитни карти:

Класическа кредитна карта

Най-често срещаните са Visa, Mastercard или American Express, както и известни в България са Бяла карта и Транскарт. Много често можете да използвате всички пари напълно безплатно за месец (понякога два) от момента на покупката. Сумата през този период е без лихва, стига да можете да я платите до изтичането на този гратисен период. В противен случай ще започне да се начислява лихва като част от заема.

Златни и платинени карти

Те работят точно по същия начин, само че в този случай кредитния лимит е много по-голям и те обикновено имат серия от допълнителни услуги като тези кредитни карти ДСК. На теория те са предназначени за така наречените VIP клиенти или тези, които използват много често картата си.

Револвиращи карти

Всички кредитни карти работят чрез отлагане на плащането. Използването им е много широко разпространено в Съединените щати, макар и не толкова в България и основно позволява разсрочено плащане чрез фиксирана такса. Тоест, част от основата на заем, за който притежателят ще плаща фиксирана сума на месец, вместо да се налага да плаща всичко наведнъж, след като пристигне времето за изплащане. По този начин притежателят може да похарчи независимо от капитала, който има в сметката си и след това да избере вноската, която ще връща всеки месец от тези пари, които е взел назаем. Най-големият им недостатък се крие във високата лихва, която се начислява, въпреки че в замяна минималните плащания са много гъвкави.

Бонус карти

Това са кредитни карти, които предлагат допълнителни предимства като точки за получаване, намаления при пътувания, спестяване при зареждане на гориво, отстъпки в магазините.

Виртуални кредитни карти

Те работят подобно на традиционните карти и основната разлика е, че в този случай няма физическа поддръжка (пластмасова карта). Те се използват главно за интернет търговия чрез компании като PayPal и други виртуални методи на плащане.

Пюсове

Най-очевидната полза от кредитните карти е именно възможността за достъп до пари. Можете да ги използвате, без да се налага да кандидатствате за заем в момента. Така например, ако в средата на месеца възникне непредвиден разход и няма ликвидност за справяне с него, можете да използвате кредитната карта, като сте наясно, че ще трябва да платите в началото на следващия месец или когато е установена датата на погасяване,
по това време се очаква тези пари да бъдат на разположение.

Употребата на кредитна карта може да бъде много полезна както за компании, така и за физически лица в така нареченото управление на нужното финансиране. Можете да получите възвръщаемост на парите по сметката, докато използвате едномесечен „заем“ без лихва, операция, която също включва редица рискове, които също са очевидни. Най-ясната от всички е възможността да се окажете в дълг, дори без да го осъзнавате.

Минуси

„Поканата“ за повече харчене е най-голямата критика към кредитните карти. И то е, че след като лимита бъде надвишен или ако една от вноските не бъде платена, тогава лихвите по тези кредити започват да текат, които също обикновено са по-високи от потребителските кредити. Към тях се добавят и фиксирани разходи и комисионни за определени операции, както при всеки друг финансов продукт.

Въпреки факта, че това е инструмент, демонизиран от много финансови компании, винаги е препоръчително да имате поне една карта за поддържане на добра кредитна история. В допълнение, това е много ефективен метод за контрол на разходите.

• Стратегии за бързо погасяване на кредитна карта
• 4 причини, за да използвате кредитна вместо дебитна карта